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Apple pay沒有消滅傳統(tǒng)信用卡支付體系中任何一方，但給了這個(gè)世界便捷的支付體驗(yàn)。我個(gè)人預(yù)測Apple pay模式有極大的可能性成功，關(guān)鍵因素在于它并沒有激進(jìn)地破壞原有的支付生態(tài)系統(tǒng)，而是充分尊重了現(xiàn)有支付體系，銀行在Apple pay平臺的競爭將演化出越來越多的模式，無論是綁卡激勵(lì)措施，還是應(yīng)用場景的豐富，銀行都會窮盡想象力的將自己的卡賬號在Apple pay平臺玩的更好。值得注意的是，Apple pay相對于支付寶和微信，有著更加繁瑣的產(chǎn)業(yè)鏈，但另一方面，理順繁瑣產(chǎn)業(yè)鏈之后，是更加活躍的生態(tài)圈。以使用情況為例，支付寶和微信推動線下支付場景時(shí)，多少會得到用戶和商戶的反饋，從而倒逼支付寶和微信進(jìn)行產(chǎn)品革新。但是Apple pay平臺，將獲得銀行、商戶、用戶的三級反饋。并且銀行擁有的金融創(chuàng)新能力，銀行、商戶、用戶三級反饋所倒逼出來的Apple pay將更加豐富。從產(chǎn)業(yè)角色來說，支付寶和微信略顯單調(diào)，單一巨頭公司掌控力度大的同時(shí)，生態(tài)圈屬性降低，創(chuàng)新活躍度也更低。不過Apple pay所面臨的問題也來自于產(chǎn)業(yè)鏈角色多，利益的糾葛已經(jīng)在其入華時(shí)間的多次變動體現(xiàn)。在入華之后，是否會有更多的利益糾葛出現(xiàn)，阻礙其發(fā)展?大型與中小型銀行是否會存在能力不均，對Apple pay態(tài)度不同的問題?地方性銀行與全國大行之間，是否存在地方保護(hù)現(xiàn)象?等等這些問題，都是需要長期的觀察。

當(dāng)然，我們?nèi)匀徊荒芎鲆曘y聯(lián)的非接觸pOS大環(huán)境的影響。銀聯(lián)正在大力推動閃付發(fā)展，Apple pay的加入，將為其閃付發(fā)展提供強(qiáng)大助力。銀聯(lián)與銀行之間的關(guān)系，很多情況下非常微妙。以銀聯(lián)錢包為例，銀聯(lián)希望做出能夠與支付寶、微信比肩的App入口，當(dāng)然，這幾乎不可能，但是也不能放棄。但是銀聯(lián)卻不能動了銀行的蛋糕，許多功能盡量不與銀行的手機(jī)銀行應(yīng)用發(fā)生太大沖突。所以銀聯(lián)錢包的發(fā)展，顯得束手束腳。而支付寶和微信憑借強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)，即使動了銀行的利益，銀行也有怨而不敢怒。銀聯(lián)與Apple pay的合作，對于銀行來說很大程度上是搭臺者的存在，但也仍然需要直面消費(fèi)者。以2015年銀聯(lián)的62優(yōu)惠活動為例，在Apple pay入華之后，銀聯(lián)仍然持續(xù)的舉行一些優(yōu)惠活動，促使消費(fèi)者綁定并使用銀聯(lián)卡。銀聯(lián)與銀行之間，將產(chǎn)生合力，雙重優(yōu)惠之下，鼓勵(lì)用戶使用。

蘋果品牌效應(yīng) 商戶除了要逼格還要模式

而在商戶層面，Apple pay尚沒有正式出現(xiàn)在商戶端，許多問題只能根據(jù)微信支付寶地推的前車之鑒，還有銀聯(lián)閃付的使用環(huán)境進(jìn)行分析。微信與支付寶的掃碼派用戶多是年青人，許多商戶希望通過微信和支付寶支付方式的支持，來吸引更多嘗鮮的年青用戶，同時(shí)，支付寶的優(yōu)惠措施，地推策略，也讓商戶實(shí)實(shí)在在的感受到了好處。那么Apple pay的來到，商戶將是什么態(tài)度呢?先礙于蘋果的品牌效應(yīng)，以及蘋果用戶的高消費(fèi)能力。培養(yǎng)高端客戶的商戶肯定不會放棄對Apple pay的支持。在無數(shù)“裝逼范兒”的推動之下，支持Apple pay也將會是品牌形象美化的機(jī)會。

此外，上文所述，銀行的傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成Apple pay的虛擬卡應(yīng)用，大型商戶也將與銀行發(fā)生更強(qiáng)關(guān)聯(lián)，沿襲傳統(tǒng)的信用卡合作模式的同時(shí)，延伸出適用于虛擬信用卡的商業(yè)模式。Apple pay的到來，商戶與銀行之間，有很大的一出戲要唱。

與商戶相關(guān)的，還有pOS支持的問題。傳統(tǒng)pOS改造需要額外成本，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)pOS更加滿足商戶的需求。大數(shù)據(jù)時(shí)代，pOS已經(jīng)不僅僅是一個(gè)支付的承載，而是商戶運(yùn)營數(shù)據(jù)的承載。Apple pay的進(jìn)入，必然帶來一波商戶pOS更換的浪潮。以旺pOS為代表的互聯(lián)網(wǎng)pOS，將有巨大的發(fā)展空間。利用對Apple pay的支持作為賣點(diǎn)，結(jié)合運(yùn)營管理、數(shù)據(jù)收集等功能，進(jìn)而演化更多的商業(yè)模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)pOS大部分支持微信、支付寶以及Apple pay，這給商戶帶來了足夠的便利。

Apple pay延伸功能 擁有巨大產(chǎn)業(yè)想象空間

除了基本的支付功能，筆者更加期待蘋果開拓對商戶會員卡的支持，如此Apple pay的平臺屬性將更強(qiáng)，生態(tài)圈將更加活躍。與此同時(shí)，倫敦的Apple pay是支持交通支付的，雖然國內(nèi)的交通pOS部分省份才支持開環(huán)的銀行卡支付，但是仍然期待Apple pay能夠與國內(nèi)互聯(lián)互通城市合作進(jìn)行交通支付的功能拓展。向交通領(lǐng)域延伸，將是另外一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，另外一個(gè)生態(tài)圈。

旺pOS掌門人李巖表示：“Apple pay有無公害的合作模式。”Apple pay的支付業(yè)務(wù)模式尊重現(xiàn)有體系，不與傳統(tǒng)銀行與卡組織為敵。不需要用戶另外開設(shè)賬戶，使得使用門檻降低，不對用戶的資金進(jìn)行歸集和清算，與銀行和卡組織不產(chǎn)生利益沖突。并且Apple pay貼合了傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)，向移動端商業(yè)轉(zhuǎn)型的趨勢。權(quán)衡各方利益，貼合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，這也是讓Apple pay能夠成為一個(gè)健康生態(tài)圈的基礎(chǔ)。

Apple pay 互聯(lián)網(wǎng)pOS

另外，李巖也認(rèn)為Apple pay將推動類似技術(shù)——HCE的發(fā)展，Apple pay將促進(jìn)智能手機(jī)廠商和智能穿戴式設(shè)備廠商的技術(shù)跟進(jìn)，可見的是安卓大廠三星和華為都推出了與Apple pay類似的功能，相信蘋果的相關(guān)動作，也將拉動安卓陣營的發(fā)展。這便是在Apple pay之外，基于安卓系統(tǒng)的另一個(gè)支付生態(tài)圈了。

綜上所述，在筆者看來，Apple pay不僅僅是支付技術(shù)，而是基于支付功能衍伸的生態(tài)圈。銀行、商戶以及未來可能的交通公司會唱出一臺大戲。其間接影響力，會推動基于NFC技術(shù)的其他陣營發(fā)展。